“65세 이상만 누릴 수 있는 마지막 절세 찬스! 비과세 종합저축 막차 타세요”

 

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💰 [재테크 레시피] 65세 넘었는데 아직? 막차 몰리는 ‘비과세 종합저축’

내년부터 65세 이상이라도 ‘기초연금 수급자’만 가능!
이자·배당소득세 15.4% 면제, 5천만 원 한도로 누리는 마지막 절세 찬스

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🔹 “내년엔 못 한다”… 65세 이상도 가입 제한, 막차 수요 폭발

최근 금융권 창구마다 65세 이상 고객들의 문의가 폭주하고 있다.
이유는 단 하나 — ‘비과세 종합저축’ 제도 축소 때문이다.
기획재정부는 지난 7월 세제 개편안을 통해 이 상품의 가입 대상을
기존 ‘65세 이상 누구나’에서 **‘기초연금 수급자 중 65세 이상’**으로 좁혔다.
즉, 내년 1월 1일부터는 단순히 나이만으로는 가입이 불가능해진다.

이 제도의 핵심은 단순하지만 강력하다.
이자·배당소득에 붙는 15.4% 세금을 아예 면제받을 수 있다.
예를 들어 5천만 원을 연 5% 이율로 예치하면,
일반 계좌라면 세금 38만5천 원을 내야 하지만
비과세 종합저축에서는 250만 원 전액을 세후 수익으로 가져간다.

세금이 붙지 않는 ‘절세 효과’가 워낙 크다 보니,
지금이야말로 “막차를 탈 수 있는 마지막 시기”로 평가받는다.
이미 주요 은행들은 “연내에만 한시적으로 가입 가능”
“올해 말이 마지막 기회”라는 문구를 강조하며 가입을 독려하고 있다.

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🔹 5천만 원 한도 비과세, 평생 유지 가능한 ‘절세 통장’

비과세 종합저축의 장점은 단순히 세금 감면이 아니다.
이 계좌는 한 번 개설하면 만기 제한이 없다.
즉, 해지하지 않는 한 평생 비과세 혜택을 유지할 수 있다.
예·적금뿐 아니라 펀드·주식·ETF 등 다양한 금융상품을 담을 수 있다.

• 가입 한도: 최대 5천만 원
• 비과세 대상: 이자·배당소득
• 소득 요건: 연간 금융소득 2천만 원 이하
• 가입 기간: 무제한

예를 들어, 65세 이상 고객이 은행에서 3천만 원을 예금하고
증권사에서 2천만 원으로 ETF를 운용하더라도
두 계좌 합산 5천만 원까지만 비과세 혜택을 받는다.

이 계좌가 특히 ‘고령층의 ISA’로 불리는 이유는
**개인종합자산관리계좌(ISA)**보다 조건이 훨씬 관대하기 때문이다.
ISA는 최소 3년 유지해야 비과세 혜택이 적용되고,
비과세 한도도 200만 원에 불과하다.
반면 비과세 종합저축은 가입 즉시 비과세이며
이익 규모에 제한이 없다.

그야말로 “노년층을 위한 세금 없는 자산 창고”라 불릴 만하다.

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🔹 은행·보험사·증권사 모두 다르다! 가입 전 ‘이 부분’ 꼭 확인

비과세 종합저축은 이름은 같지만 금융사별로 구조가 완전히 다르다.
잘못 선택하면 원금 손실 위험이나 예금자 보호 여부 등에서 큰 차이가 난다.

1️⃣ 은행형
비과세 종합저축 예금 형태로 운영되며,
예금자 보호 한도 5천만 원까지 원금이 보장된다.
안정성을 중시하는 70대 이상 고객에게 적합하다.

2️⃣ 보험사형
비과세 종합저축 보험으로, 저축성 보험 형태다.
납입금액을 일정 기간 묶어두면 비과세 혜택이 유지되며,
보장 기능을 함께 담을 수 있다는 장점이 있다.

3️⃣ 증권사형
주식·ETF·채권·ELS 등 다양한 상품에 투자 가능하다.
수익률을 높일 수 있지만 예금자 보호가 없고,
투자 상품 특성상 원금 손실 가능성이 존재한다.

최근에는 **‘비대면 가입 시스템’**이 확대돼
하나은행, 카카오뱅크, 토스뱅크 등은
모바일로도 신청부터 서류 검증까지 5분 내 완료할 수 있도록 했다.
지점 방문이 어려운 고령층을 위한 접근성 개선이 눈에 띈다.

📌 가입 전 꼭 체크!

• 예금자 보호 여부
• 투자 상품 구성(안정형 vs 공격형)
• 중도 해지 시 조건
• 금융소득 2000만 원 초과 여부

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🔹 “막차 타야 하나?” 지금 가입할 사람과 기다릴 사람의 기준

그렇다면 지금 비과세 종합저축을 서둘러야 하는 사람은 누구일까?
첫째, 현재 65세 이상이고 기초연금 비수급자라면 바로 가입해야 한다.
내년부터는 자격 요건에 막혀 가입이 불가능하다.

둘째, ISA나 연금저축 등 절세 상품을 이미 보유한 사람도
‘세금 없는 이자’ 포트폴리오를 추가하는 용도로 유용하다.
특히 자녀에게 상속 시에도 해당 계좌를 유지할 수 있어
노후자산 및 상속 설계 측면에서도 메리트가 크다.

반면 기초연금 수급 대상자라면 내년 이후에도 가입이 가능하므로
금리 환경을 지켜보며 천천히 판단하는 것도 방법이다.
예적금 금리가 오르면, 더 높은 이율 상품으로 가입할 여지가 생긴다.

전문가들은 “세율 인상 가능성, 금리 변동 리스크를 고려하면
연내 한도 5천만 원을 모두 채워두는 것이 유리하다”고 조언한다.
즉, 지금은 **‘세금 없이 복리로 불릴 수 있는 마지막 골든타임’**이다.

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✅ 정리: 지금 가입해야 하는 이유 5가지

1️⃣ 내년부터 65세 이상이라도 기초연금 수급자만 가능
2️⃣ 이자·배당소득세 15.4% 완전 면제
3️⃣ 납입 한도 5천만 원, 기간 제한 없음
4️⃣ 은행·보험·증권 중 선택 다양
5️⃣ 고금리 시대, 절세 + 복리 효과 극대화

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📢 👉 지금 바로 확인하세요!

“내년 되면 늦습니다. 지금이 마지막 비과세 찬스!”
가까운 은행·증권사·보험사 앱에서 ‘비과세 종합저축’ 검색 후
‘가입 가능 여부’를 꼭 확인하세요.

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📺 관련 영상 보기:
유튜브｜삼프로TV - 세금 없이 불리는 비과세 종합저축 완전 정리
유튜브｜신사임당 재테크 - 65세 이상 절세 전략 총정리

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